重疾定义修订 如何配置重疾险？

　　7月1日，《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》面向社会公开征求意见结束。中国保险行业协会表示，将根据社会各界的反馈意见，进一步完善规范修订版内容，做好最终评审、发布和实施相关工作。重大疾病保险是健康险领域非常重要的保险产品形态，是各保险公司最重要的保障型业务之一。此次重疾险范围修订对大众会有怎样的影响？又该如何配置重疾险？

　　什么是重疾险

　　重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。据统计，我国目前持有有效重疾险保单的消费者已超过1亿人次。

　　“重疾险主要是为被保人解决两个问题。”大都会人寿寿险规划师金海波介绍，配置重疾险一是解决疾病突然袭来时的现金流问题，让被保人可以及时拿出一笔“救命钱”。二是可以提供缓冲，减少被保人在看病、康复这段事业“空白期”中的收入损失。

　　重疾险新规带来哪些变化

　　此次新定义的主要变化有三个：一是规范定义的病种由25种变28种；二是对重疾需要达到的状态指标更细化；三是增加轻症概念，对轻症少量赔付。总体来说，新重疾定义会使重疾范围变窄，承保范围变宽，参保额度变高，保险公司更容易干预。

　　具体看，规范修订版首次引入轻度疾病定义，将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病，按照严重程度分为重度疾病和轻度疾病两级。

　　关于甲状腺癌的问题。此次修订没有剔除甲状腺癌，而是将它根据疾病严重程度进行了分级，并按照轻重程度进行分级赔付。根据最新医学实践，科学划分疾病等级，合理区分重度疾病与轻度疾病，使赔付更加精准合理，是本次修订工作的一个重要突破。

　　关于原位癌的问题。本次修订为进一步规范恶性肿瘤的概念和范围，在参考世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的基础上，引入了世界卫生组织《国际疾病分类肿瘤学专辑》第三版的肿瘤形态学标准，本次修订暂不纳入原位癌。但中国保险行业协会也表示，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。

　　重疾险如何选择？返还型or消费型

　　“买保险不是一件简单的事儿，首先需要明确自己现阶段的需求。”畅销书《重疾不重》《重疾革命》作者丁云生表示，保险是避免风险的过程，最重要的是风险管理，其次才是获得赔偿。

　　至于是购买返还型重疾险还是购买消费型重疾险，丁云生介绍，对于年轻人来说，如果可支配收入较少，那么可以每年购买消费型重疾险；如果可支配收入较高，可以买长期重疾险；如果意识到重疾险是长期工作收入损失险，那么最好买60岁截止的定期重疾险。

　　“购买重疾险要买到年收入五倍以上的保额，这不是最高封顶，而是起付线。”丁云生表示，70岁的人癌症发病率是20岁人的100倍，所以在配置重疾险时要合理配置。建议如果配置100万保额 ，30至35万选择终身重疾，60至65万选择截止到60岁的定期重疾险，其他额度买每年购买的消费型重疾险。

　　是赶在新规落地前购买还是等新产品推出后再配置？专业人士建议，可以分批进行。

　　首先，重大疾病保险可以获得保险保障，转嫁家庭财政危机，起到补充医疗保险等作用，而正式版规范施行前需要时间，因此应尽早着手配置重疾险。同时，考虑到新规对消费者来说理赔条件更加贴合实际，有效避免了理赔纠纷，但是癌症的理赔范围相对现有重疾范围变窄，可以将原本打算购买的保额分成两份，先买一部分，等正式版出台后再配置完成，这样既满足了自身保障，又避免了等待期带来的不确定因素。

　　修订重疾定义不可避免会形成一个新旧保单、理赔标准的衔接过渡期。规范修订版征求意见稿在附则中，对新旧合同处理做出规定：规范修订版发布之日前已生效的重大疾病保险合同，保险公司应按该保险合同约定做好相关服务工作。这给将来的赔付工作指出了方向。保险业协会表示，正在研究制定过渡期的方案，并准备与规范修订版配套发布，从而充分保障消费者权益，确保重疾险业务稳健发展。文/高峰