蘇州運用物聯"千裡眼"解決銀行風控難題

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　　運用物聯網技術來“看住”抵押動產、監測企業生產、分析行業運行，讓銀行授信更有的放矢。在江蘇蘇州，借助新的技術手段，風控工作比以前更精准更高效，更利於中小微企業融資。

　　受新冠肺炎疫情影響，國外客戶要求延長付款時間，這讓從來不貸款的江蘇蘇州德麗雅塑膠科技有限公司總經理季國強有了資金壓力。當他抱著試試看的心情跟銀行提出貸款需求之后，沒想到很快得到了積極回應。

　　“你們車間生產情況很好，無需抵押，可以馬上給授信額度。”農行蘇州分行客戶經理卞冰的一席話，讓季國強心裡有底了。短短半個月時間，300萬元的貸款就到賬了，緩解了公司流動資金的壓力。

　　2019年以來，江蘇蘇州銀保監分局推出物聯網金融，用物聯網技術實時監管生產、庫存狀況，解決了銀行的風險控制難題，也有效緩解了民營和小微企業融資難融資貴問題。蘇州銀保監分局副局長曹曄介紹，截至今年10月31日，蘇州已有19家銀行依托物聯網獲取相應信息，並向1108家企業授信，其中小微企業和制造業企業分別佔比94.86%和95.67%，涉及金額176億元。

　　“千裡眼”，看得住抵押動產

　　位於張家港經濟技術開發區的虎翼車業是長三角地區比較有名的輪胎配送物流服務商，年銷售配送輪胎150萬條，全國運營網點有36個。

　　由於公司的輪胎庫存佔用流動資金常年保持在6000萬元左右，一定程度上制約了企業的發展，且公司為貿易型企業，固定資產較少，很難在金融機構進行抵押貸款。

　　針對這一情況，蘇州銀行向企業提出了解決方案：通過物聯網技術的遠程實時監控，將庫存輪胎作為質押物，盤活企業存貨資產。

　　很快，蘇州銀行就選取了該公司貨值不低於3100萬元的品牌輪胎作為質押物，運用動產質押模式，為企業提供了1550萬元授信額度。

　　胡蘇弟是蘇州銀行的一名客戶經理。“過去，如何看住‘抵押物’，是動產質押最大的難題。”胡蘇弟說，為了防止動產一物多屬、一物多押等情況的發生，他三天兩頭要往客戶廠裡跑。“物聯網技術的出現，讓我們有了‘千裡眼’。”

　　據介紹，這種物聯網金融模式主要是通過非接觸式人工智能視頻分析技術，銀行可以進行貨物監控，對監控區產品出入數量進行計算，並通過視頻計數與企業管理系統出入庫數量數據進行比對，發現異常第一時間提示。

　　此外，企業在辦理質押后，第三方物聯網公司會給企業的質押物選定一個特定倉儲地點。貨物送達后，物聯網技術將代替人工，實現對倉儲貨物等動產的全面感知，實時獲取企業質押物信息。

　　質押物“看得住”了，動產質押模式也在蘇州逐漸流行起來。截至目前，蘇州有建設銀行、華夏銀行、蘇州銀行等7家銀行開展動產質押業務，蘇州通過物聯網動產質押模式對25家民營企業授信，其中小微企業佔比達96%，涉及金額18.37億元。

　　智能芯片，全天監測企業生產情況

　　蘇州市錦鴻實業有限公司是一家主要從事羊毛衫生產、銷售的企業，受新冠肺炎疫情影響，工廠停工造成了部分訂單流失，再加上復工復產后需要備足原料，公司資金一度極為緊張。公司董事長張維紅告訴記者，在最困難的時候，資金缺口達到200萬元。

　　“往年行情好的時候，我們也隻從銀行貸了100萬元，今年銀行願意增加100萬元的授信額度嗎？”張維紅向農行吳江分行客戶經理閔威表達了增加授信額度的訴求。

　　閔威同意了張維紅的訴求，但要求增加監控。走進錦鴻實業生產車間，車間裡充斥著機器的轟鳴聲。閔威指著機器設備上一個手機大小的黑色盒子對記者說：“這個小黑盒叫監控儀，裡面裝有智能芯片，全天監測企業生產設備，實時感知企業生產經營狀況。”

　　閔威打開一個手機APP，裡面展示了企業設備的實時運轉狀態，其中橙色條為開工狀態，灰色條是停工狀態。記者看到，公司設備的運行狀態幾乎全是橙色。“通過實時監控，我們發現錦鴻實業差不多每天都在滿負荷運作，訂單也是源源不斷，經營風險比較小，所以增加授信額度也就很容易了。”閔威說。

　　蘇州銀保監分局普惠金融科科長仲瑞介紹，在傳統的金融模式下，信用是主觀的，要通過中介增信，風險控制是被動的﹔而通過物聯網得到的數據則是實實在在的，依據的是傳感器採集的客觀數據，具有實時、全面、去中心、可追溯等特點，變主觀信用為客觀信用。“有了企業設備運營的數據，可以給企業的信用進行精准畫像，讓金融機構放貸更有依據。”仲瑞說。

　　深度應用，物聯網金融向更多領域推開

　　受益的不僅是企業，隨著物聯網金融的推廣，產業集群也享受到了這一模式帶來的紅利。

　　太倉市璜涇鎮是化纖加彈之鄉。去年11月起，農行蘇州分行就在當地選取有代表性的化纖加彈業中小微企業上線“物聯網監測平台”，通過在企業生產設備和倉儲車間安裝傳感器，全天候記錄企業各種信息。

　　平台獲取的數據顯示：今年3—7月，璜涇鎮化纖加彈行業單設備日均運行時間為22.77小時，與疫情發生前基本持平，同時企業用電量也已恢復。監測數據同時顯示，疫情防控期間整個璜涇鎮化纖加彈企業經營數據變動波形相似、趨勢一致，整體性特征頗為顯著。“這表明該行業整體已經度過了困難期。”農行蘇州分行信用管理部負責人黃憶瑋說。

　　二季度，當地一家名為桑榆化纖的企業資金需求增加，農行蘇州分行依托物聯網技術分析企業每日開工時間和用電量數據，直觀呈現了企業復工復產的整個過程。8月，農行以信用追加以及部分設備抵押的方式為企業新增300萬元授信額度，及時滿足了企業擴大產能的資金需求。截至10月末，農行蘇州分行加大了對璜涇鎮化纖加彈行業小微信貸客戶的支持，為38家企業增加了授信額度。

　　物聯網技術可以解決信息不對稱的問題，因此除了信貸領域，在保險行業，物聯網技術也受到了歡迎。

　　“用手機就可以看到消防系統水壓狀況和線路用電情況，還能隨時接收預警，非常直觀和方便。”蘇州某科技公司在安裝了消防物聯網設備后，贊不絕口。

　　太平洋產險蘇州分公司總經理黃垚介紹，公司運用消防物聯網系統進行管理，通過手機就可隨時隨地監測設備運行情況。設備一旦預警，手機APP也能及時收到提醒。目前，公司已經為39家企業安裝116台消防物聯網設備，接到有效消防設備安全預警248次。

　　曹曄介紹，蘇州將進一步完善物聯網金融應用模式、建立物聯網金融運營體系，通過物聯網金融的持續創新應用，讓信貸資源惠及更多的實體企業。

　　《 人民日報 》（ 2020年11月27日 10 版）